Кризисная специфика основных сфер
личных финансовых отношений Если что-либо тебе не по силам, то не решай еще, что оно невозможно. Но если что-либо возможно для человека и свойственно ему, то считай, что оно доступно и тебе.
Марк Аврелий, древнеримский император, философ
Чтобы тратить деньги с умом, нужно сперва потратиться на ум.
Л. Сухоруков, российский афорист
Универсального рецепта того, «как спасти свой капитал от кризисных явлений», нет. Теоретически и практически сохранить и приумножить свои сбережения можно и в периоды потрясений. Для этого есть все условия. Но что стоит покупать - доллары или евро, недвижимость или автомобили, крупу/сахар? Вопрос этот сложный, и здесь каждый несет ответственность за свои действия. Рассмотрим возможные варианты.
Вложения в валюту. Создание своего диверсифицированного портфеля из нескольких валют спасало многих от неминуемых потерь в кризисные времена. Простейшая схема его формирования - подражание Центробанку - прекрасно работала и на микроуровне. Элементарное расчленение своих средств на части - оперативно-расходная (рубли), доллары и евро - может спасти совокупный капитал от «проседания». Есть, конечно, еще «тихие гавани» в виде иены или швейцарского франка. Но в России купить их по нормальному курсу сложно.
Банковские вклады. В условиях кризиса банковский депозит является наименее рискованным (после наличной валюты) вложением. В банке гражданин может получить проценты по вкладу, сопоставимые с реальным уровнем инфляции. А когда ваши вклады будут в разных банках и все меньше 700 тыс. руб., риск будет сведен к минимуму.
Недвижимость. В России рынок недвижимости почти не подвержен техническим коррекциям. Спрос на жилье до сих пор не насыщен и в обозримом будущем удовлетворен не будет. У нас еще не было такой ситуации, чтобы недвижимость резко и надолго падала в цене. Во времена кризиса 1998 года цены на жилье достигли «дна» примерно за 18 месяцев. А затем стали потихоньку расти. Тут нужно четко понимать: вы хотите купить квартиру для себя или с инвестиционными целями? Вложения в недвижимость - один из беспроигрышных вариантов, однако если это долгосрочная инвестиция. При необходимости оперативно продать за вложенную большую сумму недвижимость сложно. Но одновременно это стабильный источник дохода от сдачи в аренду.
Вопрос с покупкой квартиры для себя зависит от вашей не-терпеливости. Стоимость жилья в кризис снижается. Но никто не знает, сколько цены будут около «дна». Так что выбор зависит не только от финансовых соображений, но и от того, насколько критично для вас улучшение своих жилищных условий. Ситуация аналогична и в том случае, если вы хотите продавать недвижимость. Тут надо понять, для чего вы это делаете. Если срочно нужны деньги, это одно. Например, вы продаете квартиру, чтобы гасить ипотечный кредит, за счет которого была куплена другая квартира. Но если продажу можно отсрочить на несколько лет, то торопиться с продажей не стоит. Спрос упал, и хорошую цену вы сейчас не получите. Схема такая: если в 2008 году «однушка» в Москве стоила $170-200 тыс., то к началу 2010 года ее цена упала до $130 тыс. Может стать еще меньше. Но через пару лет будет снова $170 тыс.!
Обладатели хорошего чувства юмора и любители экстрима могут поизучать рекламу вложений в зарубежную недвижимость. Чем дальше расстояние, тем больше неизвестных вам факторов. Все они имеют положительное действие только в рекламе желающих впарить вам это сокровище. Если денег много, а жизнь кажется скучной, то можно прорабатывать подобные предложения. Но для очень состоятельных такие вложения вполне оправданны.
Ипотека. Многие купили квартиры, воспользовавшись ипотекой: объем жилья, приобретенного в кредит, около 20%. Смогут ли банки продолжать выдачу ипотечных кредитов? Одним из главных последствий мирового кризиса ликвидности стало ограничение доступа российских банков к дешевым «длинным» кредитам. В результате заметно сократилось количество выдаваемых ипотечных кредитов. Условия выдачи кредитов изменились в худшую для заемщиков сторону: увеличились процентные ставки, ужесточились требования к оценке залога и условий страхования. Конечно, никакой кризис не может длиться вечно и ипотечное кредитование будет жить. Но хочется верить, что будет жить и развиваться на ином уровне здравомыслия всех заинтересованных сторон.
Вложения в земельные участки. Рынок земли - это сегмент рынка недвижимости, но заметно от него отличающийся. Можно с оптимизмом сказать, что вложения в землю по справедливой рыночной цене никогда не подводят инвесторов («Покупайте землю, ее больше не выпускают» (М. Твен)). Но, во-первых, это относится к долгосрочным инвесторам. Во-вторых, как говорят специалисты, при вложениях в землю руководствуйтесь правилом 3М: анализируйте Место, Место и еще раз Место.
Фондовый рынок - акции. Вложения в акции компаний - традиционное средство для инвестирования свободных средств. Российский рынок акций после бурного роста в 2008 году вошел в стадию коррекции, а затем, попросту говоря, рухнул вниз. Напомним: индекс РТС с пиковых значений в 2400 сполз к началу 2009 года почти до 500. Но к началу 2010 года уже подрос до 1400. В кризис все становится более изменчивым. Поэтому российский рынок акций вместе с большими возможностями приумножить «предлагает» инвесторам и широкие возможности потерять. Но оптимисты настаивают, что покупки акций отечественных компаний в будущем способны обеспечить значительный прирост капитала. Резонно, конечно: главный принцип успешного инвестора - «покупай дешево, продавай дорого». В период кризиса стоимость большинства ценных бумаг находится на очень привлекательных уровнях. Но надо понимать, что серьезного роста, может быть, придется дожидаться несколько лет.
Вложения в золото. Стоимость ценных металлов, как любого рыночного товара, подвержена взлетам и падениям. Несмотря на устойчивый промышленный спрос на золото, в последние год-полтора цена на золото, достигшая своего пика, подвергается технической коррекции. Вряд ли в ближайшее время мы увидим почти вертикальный рост золота и платиноидов (металлов платиновой группы), каким он был в 2006-2007 годах. Простому физлицу получить доход с вложений в золото очень трудно. Рынок золотых слитков слишком громоздкий, а организации, предоставляющие «металлические» счета, довольно неповоротливые. Скорее всего, вам не удастся быстро закрыть счет при появлении подозрений на нисходящую динамику цен, к тому же мало кто знает, что придется заплатить НДС, обычно «съедающий» всю заработанную от роста цены на актив прибыль. Обычно здесь могут выигрывать только профессиональные торговцы.
Автомобиль и ремонт квартиры. Если покупка автомобиля или стройматериалов для ремонта затрагивает стратегически важные для семейного бюджета ресурсы, то от таких покупок в кризис стоит воздержаться. Повременить с ремонтом или установкой нового забора на даче, если есть возможность. Можно сэкономить на стройматериалах. Более сговорчивыми становятся строители. Во времена высокого спроса со стороны всех «халявно получающих свои деньги» строители смело прибавляли пару нулей к цене своих услуг. Теперь с ними можно торговаться гораздо решительнее. Автосалоны тоже быстро стали предлагать скидки и проводить специальные акции. Безумно завышенные автомобильные цены держались на «халявно полученных» деньгах и ненасыщенном спросе. По логике, цены на автомобили должны двинуться в сторону снижения к среднемировым уровням.
Кредиты. Многие из тех, кто выплачивает кредиты, ринулись досрочно погашать свои задолженности, опасаясь изменения ставок со стороны банков. Разумно внимательно изучить кредитный договор. Если у банка есть право увеличить ставку по кредиту, а вы располагаете средствами для погашения займа, досрочное погашение будет вполне уместно. Если же говорить о кредитах, не подвергающихся, согласно договору, изменениям, то далее разумно оценить, как будет вести себя валюта, в которой дан кредит. Если вы предполагаете, что она девальвируется, то, что сейчас казалось внушительной суммой, может стать сущими копейками - и выплатить кредит не составит труда. Если же, наоборот, вы предполагаете рост курса той валюты, в которой у вас кредит, то стоит подумать о погашении займа. Кроме того, надо учитывать условия досрочного погашения, поставленные банком. Планируя досрочное погашение, вы должны четко взвесить все «за» и «против». Выгодное при одних обстоятельствах, это решение может стать неправильным в другой ситуации.
Работа. В периоды кризисов без нужды менять место работы не стоит. Если нормально работается, то нет смысла «дергаться», ведь, приходя на новую работу даже в очень хорошую компанию, нельзя быть уверенным, что у нее все стабильно. Проблемы можно увидеть лишь «изнутри», да и то только на определенных позициях. Есть риск поменять шило на мыло. Не стоит суетиться, даже если вы работаете в каком-нибудь маленьком ИЧП, если, конечно, оно работает нормально.
Мелкий бизнес - как трава, везде растет. И если крупные деревья ураган может повалить, то у травы и кустов шансов выжить будет больше. Вообще к потере работы, а значит, и источника дохода нужно быть готовым всегда. По какой бы причине ни произошло увольнение, на поиски новой хорошей работы зачастую требуется несколько месяцев. Конечно, надежнее всего иметь в запасе комплексный план действий на случай чрезвычайных ситуаций. Но это мало кто может для себя организовать.
Вложения в себя. Есть, наконец, такой способ сбережения денег, как вложение их в себя любимого. Потратьтесь на давно запланированный «ристайлинг» зубной полости, пройдите обследование, подлечите нервы, купите абонемент в фитнес-клуб. Эти вложения хоть и венчурные, но обычно рано или поздно приносят доходы.
Еж понял
Наш уровень зрелости управления личными деньгами существенно отстает от развитых стран. Но процесс освоения этого пласта общечеловеческой культуры идет. И здесь мы за год-другой осваиваем то, на что первопроходцам требовались десятилетия. Еще 5-10 лет - и мы достигнем сегодняшнего восточноевропейского уровня понимания проблем личного благосостояния. Хочется верить, что лозунги типа «все отнять и поделить» и их современный аналог «повышай налоги - отбирай деньги у работящих - повышай зарплату бюджетникам и увеличивай их число» станут пользоваться меньшей популярностью в России. И общество дозреет до упорной борьбы за снижение запредельного налогообложения бизнеса. Возрастет и престиж осмысленного труда, разумного сбережения-инвестирования. «Правая мечта»: как заработать миллион. «Левая мечта»: как потратить миллион (особенно приятно тратить у кого-то отобранный миллион).
